சம்பள நாளும் மாதக் கடைசியும் - Financial Blog

சம்பள நாளும் மாதக் கடைசியும்: நடுத்தர வர்க்கம் ஏன் உடனடியாகச் சேமிக்கத் தொடங்க வேண்டும்?

Personal Finance & Savings Guide

"Your account is credited with..." என்ற குறுஞ்செய்தி மாதத்தின் முதல் தேதியில் செல்போனில் வரும்போது கிடைக்கும் அந்த நிம்மதியும் மகிழ்ச்சியும், அடுத்த சில நாட்களிலேயே காணாமல் போகிறதா? வீட்டு வாடகை அல்லது ஹோம் லோன் EMI, பைக் EMI, குழந்தைகளின் ஸ்கூல் ஃபீஸ், மளிகைப் பொருட்கள், கரண்ட் பில், கேபிள் பில் என எல்லாவற்றையும் கட்டி முடித்த பிறகு, ஐந்தாம் தேதியே பேங்க் பேலன்ஸ் அதல பாதாளத்திற்குச் சென்று விடுகிறதா? ஆம் என்றால், நீங்கள் தனியாள் இல்லை. தமிழ்நாட்டின் நடுத்தர வர்க்கக் குடும்பங்கள் (Middle-class families) பலவும் இதே சுழலில்தான் சிக்கித் தவிக்கின்றன.

"சம்பாதிக்கிற பணம் எல்லாம் எங்க போகுதுன்னே தெரியல!", "என்னதான் உழைச்சாலும் மாசக் கடைசியில கைமாத்து வாங்க வேண்டியதா இருக்கு" - இந்த வார்த்தைகள் நம்மில் பலருக்கும் பரிச்சயமானவை. நடுத்தர வர்க்கம் என்பது ஒரு பக்கம் அதிக வருமானமும் இல்லாமல், மறுபக்கம் அரசு சலுகைகளும் கிடைக்காமல், தங்களது சுயமரியாதையைக் காப்பாற்றிக் கொள்ளப் போராடும் ஒரு வர்க்கம். இந்த வாழ்க்கைச் சுழலில் இருந்து நாம் தப்பிக்க, நமக்கு இருக்கும் ஒரே ஆயுதம் 'சேமிப்பு' (Savings) மட்டுமே.

ஏன் சேமிக்க வேண்டும்? எப்படிச் சேமிக்க வேண்டும்? நமது வருமானத்திற்குள் சேமிப்பது சாத்தியம்தானா? வாருங்கள், நடைமுறை எதார்த்தங்களோடு இதைப் பற்றி விரிவாகப் பார்ப்போம்.

நடுத்தர வர்க்கத்தின் மாயை: நாம் எங்கே சறுக்குகிறோம்?

நமது அப்பா, தாத்தா காலத்தில் வருமானம் குறைவாக இருந்தாலும் சேமிப்பு இருந்தது. ஆனால் இன்று லட்சங்களில் சம்பாதித்தாலும் நம்மால் சேமிக்க முடிவதில்லை. ஏன்? காரணம் நமது வாழ்க்கை முறை (Lifestyle).

EMI என்ற கவர்ச்சி வலை: ஒரு காலத்தில் கடன் வாங்குவது அவமானம். இன்று அதுவே ஒரு அந்தஸ்து. கையில் இருக்கும் போன் நன்றாக வேலை செய்தாலும், பக்கத்து வீட்டுக்காரர் லேட்டஸ்ட் மாடல் வாங்கியுள்ளார் என்பதற்காக நாமும் நோ காஸ்ட் EMI (No-cost EMI) போட்டு போன் வாங்குகிறோம்.
பகட்டுக்கான செலவுகள் (Social Pressure): உறவினர்கள் மத்தியில், நண்பர்கள் மத்தியில் நம்மை வசதியானவர்களாகக் காட்டிக் கொள்ளத் தேவையில்லாத பொருட்களை வாங்கிக் குவிக்கிறோம்.
வார இறுதி கலாச்சாரம் (Weekend Culture): வாரம் முழுவதும் உழைத்த களைப்பைப் போக்க, வார இறுதியில் மால்களுக்குச் செல்வதும், ஆன்லைனில் Zomato / Swiggy-யில் உணவு ஆர்டர் செய்வதும் இன்று நடுத்தர வர்க்கத்தின் அன்றாடப் பழக்கமாகிவிட்டது.

"நீங்கள் வாங்கத் தேவையில்லாத பொருட்களை இன்று வாங்கினால், விரைவில் உங்களுக்குத் தேவையான பொருட்களை விற்க நேரிடும்."
- வாரன் பஃபட் (Warren Buffett)

இந்த மாயையில் இருந்து நாம் விழித்துக் கொள்ள வேண்டிய நேரம் இது.

சேமிப்பு ஏன் ஒரு ஆடம்பரம் அல்ல, அத்தியாவசியம்?

நடுத்தர வர்க்கத்திற்குச் சேமிப்பு என்பது எதிர்காலத்திற்கான முதலீடு மட்டுமல்ல, நிகழ்காலத்தின் பாதுகாப்பும் கூட. நாம் ஏன் சேமிக்க வேண்டும் என்பதற்கான மிக முக்கியமான காரணங்கள் இங்கே:

எதிர்பாராத மருத்துவச் செலவுகள் (Medical Emergencies)
இன்று ஒரு சாதாரண காய்ச்சலுக்கு தனியார் மருத்துவமனைக்குச் சென்றால் கூட ஆயிரங்களில் பில் வருகிறது. ஒரு பெரிய அறுவை சிகிச்சை என்றால் லட்சங்கள் தேவைப்படும். மருத்துவக் காப்பீடு (Health Insurance) இருந்தாலும், சில செலவுகளை நாம் கைக்காசைப் போட்டுத்தான் ஆக வேண்டும். இதுபோன்ற நேரங்களில் உறவினர்களிடமோ, மீட்டர் வட்டிக்கோ கைக்கட்டி நிற்பதைத் தவிர்ப்பது நமது சேமிப்பு மட்டுமே.
குழந்தைகளின் கல்வி (Education)
தமிழ்நாட்டைப் பொறுத்தவரை நடுத்தர வர்க்கப் பெற்றோர்களின் மிகப்பெரிய கனவே, தங்கள் குழந்தைகளை நல்ல பள்ளியிலும், பெரிய கல்லூரியிலும் படிக்க வைப்பதுதான். எல்.கே.ஜி படிக்கவே இன்று லட்சங்களில் நன்கொடை கேட்கிறார்கள். எதிர்காலத்தில் உயர்கல்விச் செலவுகள் இன்னும் பல மடங்கு அதிகரிக்கும். அதற்காக நாம் இன்றே சிறுதுளியாகச் சேமிக்கத் தொடங்குவது அவசியம்.
வேலை உத்தரவாதமின்மை (Job Insecurity)
தொழில்நுட்ப வளர்ச்சியாலும், பொருளாதார மந்தநிலையாலும் (Recession) இன்று எந்த வேலையும் நிரந்தரம் இல்லை. திடீரென வேலை பறிபோனால், அடுத்த வேலை கிடைக்கும் வரை குடும்பத்தை நடத்த, குறைந்தது 6 மாதங்களுக்கான செலவுத் தொகையாவது நம்மிடம் 'Emergency Fund' ஆக இருக்க வேண்டும்.
நிம்மதியான ஓய்வுக்காலம் (Peaceful Retirement)
நமது வாழ்நாள் முழுவதும் உழைத்துவிட்டு, வயதான காலத்தில் மருத்துவச் செலவுக்கோ, அன்றாடச் செலவுக்கோ பிள்ளைகளை எதிர்பார்த்து நிற்பது பெரும் மன உளைச்சலைக் கொடுக்கும். சுயமரியாதையுடன் நமது ஓய்வுக்காலத்தைக் கழிக்க, இளமையிலேயே சேமிக்கத் தொடங்குவது கட்டாயம்.
கடன் சுமையிலிருந்து விடுதலை (Freedom from Debt)
கிரெடிட் கார்டு பில்கள், பர்சனல் லோன்கள் என கழுத்தை நெரிக்கும் கடன்களில் இருந்து விடுபட, சேமிப்பு மட்டுமே ஒரே வழி. சேமிப்பு இருந்தால் மட்டுமே புதிய கடன்கள் வாங்காமல் தவிர்க்க முடியும்.

சேமிப்பைத் தொடங்குவது எப்படி?

(Practical Ways to Save Money)

"சார், செலவே சரியா இருக்கு... இதுல எங்க சேமிக்கிறது?" என்று நீங்கள் கேட்பது புரிகிறது. சேமிப்பு என்பது வருமானத்தின் அளவைப் பொறுத்தது அல்ல, நமது மனக்கட்டுப்பாட்டைப் (Discipline) பொறுத்தது. இதோ சில எளிய நடைமுறை வழிகள்:

1. 50-30-20 விதியைச் செயல்படுத்துங்கள்

இது உலகளவில் புகழ்பெற்ற ஒரு பட்ஜெட் விதி. உங்கள் மாத வருமானத்தை மூன்றாகப் பிரித்துக் கொள்ளுங்கள்:

50% - அத்தியாவசியத் தேவைகள் (Needs): வாடகை, மளிகை, கரண்ட் பில், பள்ளிக் கட்டணம், மருத்துவச் செலவுகள்.
30% - விருப்பங்கள் (Wants): சினிமா, வெளியூர் பயணம், ஹோட்டல் சாப்பாடு, பிராண்டட் துணிகள்.
20% - சேமிப்பு (Savings & Investments): இதை கண்டிப்பாகத் தொட்டுவிடக் கூடாது.

உதாரணமாக, உங்கள் வருமானம் ₹40,000 என்றால், ₹8,000-ஐ மாதம் பிறந்தவுடன் எடுத்துச் சேமிப்பில் வைத்துவிட வேண்டும்.

2. உங்களுக்கு முதலில் சம்பளம் கொடுங்கள் (Pay Yourself First)

"செலவு செய்த பிறகு மீதமிருப்பதைச் சேமிக்காதீர்கள், சேமித்த பிறகு மீதமிருப்பதைச் செலவு செய்யுங்கள்."

மாதம் 1-ஆம் தேதி சம்பளம் வந்ததும், முதலில் 20% தொகையை வேறு ஒரு பேங்க் அக்கவுண்ட்டிற்கு (உங்களிடம் ஏடிஎம் கார்டு இல்லாத அக்கவுண்ட்) மாற்றி விடுங்கள். அல்லது மியூச்சுவல் ஃபண்டில் SIP (Systematic Investment Plan) ஆகவோ, போஸ்ட் ஆஃபீஸ் RD ஆகவோ ஆட்டோ-டெபிட் (Auto-debit) செய்து விடுங்கள். மீதமுள்ள பணத்தை வைத்துக்கொண்டு மாதத்தை ஓட்டப் பழகுங்கள்.

3. வரவு செலவு கணக்கு எழுதுங்கள் (Track Your Expenses)

நம் தாத்தா, பாட்டி காலத்தில் ஒரு சிறு டைரியில் அன்றாடச் செலவுகளை எழுதி வைப்பார்கள். அதை நாமும் செய்ய வேண்டும். இன்று பல மொபைல் ஆப்ஸ் (Expense Trackers) உள்ளன. ஒரு மாதம் முழுவதும் நீங்கள் செய்யும் ஒவ்வொரு 10 ரூபாய் செலவையும் எழுதிப் பாருங்கள். மாத முடிவில், எந்தெந்த தேவையற்ற செலவுகளை நாம் செய்திருக்கிறோம் என்ற உண்மை உங்களுக்கே புரியும்.

4. '30 நாட்கள் காத்திருப்பு' விதி (The 30-Day Rule)

ஆன்லைனிலோ, கடையிலோ ஒரு பொருளைப் பார்த்து அது மிகவும் பிடித்துப் போய், உடனே வாங்க வேண்டும் என்று தோன்றும். அப்போது அந்தப் பொருளை வாங்க வேண்டாம். 30 நாட்கள் காத்திருங்கள். 30 நாட்கள் கழித்தும் அந்தப் பொருள் உங்களுக்கு நிஜமாகவே தேவைப்பட்டால் மட்டும் வாங்குங்கள். பெரும்பாலும், 30 நாட்களில் அந்தப் பொருளின் மீதான ஆசை நமக்குக் குறைந்துவிடும் அல்லது அது அத்தியாவசியமில்லை என்பது புரிந்துவிடும்.

5. தேவையற்ற செலவுகளைக் குறையுங்கள்

தினமும் வெளியே காபி, ஸ்நாக்ஸ் சாப்பிடுவதற்குப் பதிலாக, வீட்டிலிருந்தே கொண்டு செல்லலாம்.
அடிக்கடி ஆன்லைனில் உணவு ஆர்டர் செய்வதைக் குறைத்துக் கொண்டு, வீட்டில் சமைத்துச் சாப்பிடுவது ஆரோக்கியத்திற்கும் நல்லது, பர்ஸுக்கும் நல்லது.
சப்ஸ்கிரிப்ஷன்கள் (Netflix, Amazon Prime போன்றவை) தேவைக்கு அதிகமாக இருந்தால், பயன்படுத்தாதவற்றை கேன்சல் செய்யுங்கள்.

சேமிப்பு vs முதலீடு: பணவீக்கத்தை (Inflation) வெல்வது எப்படி?

பலர் "நான் பீரோவில், உண்டியலில் மாதம் ஆயிரம் ரூபாய் சேர்த்து வைக்கிறேன்" என்பார்கள். இது சேமிப்பு. ஆனால், பத்து வருடம் கழித்து அந்தப் பணத்தின் மதிப்பு அதே அளவு இருக்குமா? நிச்சயமாக இருக்காது. காரணம்: பணவீக்கம் (Inflation).

இன்று 100 ரூபாய்க்கு வாங்கும் தக்காளி, அடுத்த வருடம் 110 ரூபாயாக உயர்கிறது அல்லவா? அதுதான் பணவீக்கம். எனவே, பணத்தை சும்மா பேங்க் அக்கவுண்டிலோ, வீட்டிலோ வைத்திருந்தால் அதன் மதிப்பு குறைந்து கொண்டே போகும். நாம் சேமிக்கும் பணத்தை வளரச் செய்ய வேண்டும். அதற்குப் பெயர் முதலீடு (Investment).

எதிலெல்லாம் முதலீடு செய்யலாம்? (சில நடுத்தர வர்க்க விருப்பங்கள்):

போஸ்ட் ஆஃபீஸ் திட்டங்கள் (Post Office Schemes): PPF (Public Provident Fund), சுகன்யா சம்ருத்தி யோஜனா (பெண் குழந்தைகளுக்கான செல்வமகள் சேமிப்புத் திட்டம்) போன்றவை 100% பாதுகாப்பானவை மற்றும் வரிச் சலுகை கொண்டவை.
தங்கம் (Gold): நடுத்தர வர்க்கப் பெண்களுக்கு மிகவும் பிடித்த முதலீடு. நகையாக வாங்குவதை விட, தங்க நாணயங்களாகவோ அல்லது டிஜிட்டல் கோல்டு / சவரன் கோல்டு பாண்டுகளாகவோ (Sovereign Gold Bonds) வாங்குவது செய்கூலி, சேதாரம் இல்லாமல் லாபம் தரும்.
மியூச்சுவல் ஃபண்ட்கள் (Mutual Funds - SIP): மாதாமாதம் ஒரு சிறு தொகையை (எ.கா: ₹1000) நீண்ட கால அடிப்படையில் (10-15 வருடங்கள்) மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் SIP முறையில் முதலீடு செய்து வந்தால், கூட்டு வட்டியின் (Power of Compounding) மூலம் பெரும் தொகையை ஈட்ட முடியும்.
நிலம்/சொத்து (Real Estate): முடிந்தால், நகரத்திற்கு வெளியே சிறு மனையாக வாங்கிப் போடுவது பிற்காலத்தில் நல்ல வருமானத்தைத் தரும்.

*குறிப்பு: முதலீடு செய்யும் முன் தகுந்த நிதி ஆலோசகரை அணுகுவது அல்லது அது பற்றி முழுமையாகப் படித்துத் தெரிந்து கொள்வது அவசியம்.*

மனத்தடை: "நாளை பாத்துக்கலாம்" மனப்பான்மை

"இப்போதானே கல்யாணம் ஆகியிருக்கு, இன்னும் கொஞ்சம் லைஃப் என்ஜாய் பண்ணிட்டு அப்புறம் சேமிக்கலாம்", "சம்பளம் இன்னும் கொஞ்சம் ஏறட்டும், அப்புறம் சேர்த்து வைக்கலாம்" - இதுதான் நம்மில் பலரது சிந்தனை. ஆனால் நேரம் யாருக்காகவும் காத்திருப்பதில்லை. நீங்கள் தாமதமாக்கும் ஒவ்வொரு நாளும், நீங்கள் எதிர்காலத்தில் அனுபவிக்க வேண்டிய மன அமைதியை இழக்கிறீர்கள் என்று அர்த்தம்.

"ஒரு மரம் நடுவதற்குச் சிறந்த நேரம் 20 வருடங்களுக்கு முன்பு. அதற்கு அடுத்த சிறந்த நேரம், இன்று."

இது சேமிப்புக்கும் பொருந்தும். பெரிய தொகையாகத்தான் சேமிக்க வேண்டும் என்பதில்லை. மாதம் ₹500 ரூபாயாக இருந்தாலும், அதை இன்றே தொடங்குங்கள். அது நாளடைவில் ஒரு பெரிய மாற்றத்தை உங்கள் வாழ்க்கையில் ஏற்படுத்தும்.

இறுதியாக...

பணம் சேமிப்பது என்பது கஞ்சத்தனமாக வாழ்வதல்ல. அது, நமக்கும் நமது குடும்பத்துக்கும் ஒரு பாதுகாப்பான, கண்ணியமான எதிர்காலத்தை உருவாக்குவதற்கான பொறுப்பு. நடுத்தர வர்க்கக் குடும்பங்களின் பலமே அவர்களது விடாமுயற்சியும், தியாகங்களும்தான். அந்த உழைப்பிற்கான பலனை தேவையற்ற ஆடம்பரங்களில் தொலைத்து விடாமல், சிறுகச் சிறுகச் சேமித்து, எதிர்காலத்தை வளமாக்குவோம். மாதக் கடைசி நெருக்கடிகளைப் பார்த்து இனிப் பயப்பட வேண்டாம். திட்டமிடுங்கள், செலவுகளைச் சுருக்குங்கள், இன்றே சேமிக்கத் தொடங்குங்கள். உங்கள் வாழ்க்கை உங்கள் கைகளில்!